Los nuevos endeudados: repartidores piden préstamos a las propias apps de delivery y ya deben en promedio casi $1 millón
Un universo de empleados de la economía de plataformas se incorporó en los últimos años al mercado de la deuda para consumo. Son los trabajadores de apps de delivery, que piden dinero prestado a las propias empresas para las que hacen repartos de pedidos como forma de ganarse el sustento.
El fenómeno de los repartidores que toman créditos con las plataformas para las que trabajan es relativamente nuevo y ya fue estudiado en un informe del Banco Central. El Gobierno observó que también existen préstamos para comercios adheridos a los servicios de esas apps, que funcionan así como dadores de crédito no bancarios.
En términos generales, los préstamos tiene como función la compra o reparación de de bicicletas o motos, que son los vehículos con los que los repartidores pueden cumplir con los pedidos. Sin acceso al circuito tradicional bancario por no tener scoring crediticio, ganó espacio este tipo de créditos entre los trabajadores de delivery.
En las empresas aseguran que este tipo de préstamos a sus repartidores está apuntado a abrirles la puerta al financiamiento a un sector que no tiene lugar en las carpetas de crédito en los bancos. Entre los trabajadores denuncian que las tasas de interés son muy altas y que solo se brindan a los trabajadores que pedalean más horas.
En un informe reciente sobre entidades no bancarias que dan crédito (entre ellas, billeteras virtuales y fintech), el Banco Central dedicó un apartado específico a lo que denominó como "economía gig", es decir la economía de plataformas.
La definió como el ecosistema de servicios "de corto plazo" como cadetería o transporte de pasajeros. Y marcó tres elementos que lo diferencian: flexibilidad horaria, relación laboral alejada de los "modelos de contrato tradicional" y digitalización de flujos de dinero. También lo caracterizó como una alternativa para sumar ingresos adicionales para personas que ya tienen trabajo.
Como los pagos a través de estas plataformas son en su mayoría virtuales, el BCRA aseguró que la información financiera que acumula cada trabajador de las plataformas funciona como un esquema alternativo al típico scoring de los bancos para dar crédito.
De acuerdo al estudio que hizo el Central, el puntaje para ser elegible para un crédito depende de "métricas de desempeño", entre las que mencionó "antigüedad, tasa de aceptación de viajes y calificación de usuarios".
Para los trabajadores de apps que con ese criterio pasan a tener acceso a un crédito, el informe asegura que "pueden invertirlo en sus propias herramientas de trabajo".
Puesto en números, el BCRA indicó que creció 122% en 2025 la cantidad de deudores de este tipo. Entre 2023 y 2024 ya había registrado, a su vez, una expansión del 177%. Además de trabajadores, las plataformas dan préstamos a comercios adheridos que utilizan esos servicios de delivery.
El cálculo que hicieron los técnicos de la autoridad monetaria es que la deuda para los monotributistas que trabajan para esas plataformas era de 900 mil pesos per cápita, en promedio a fines de 2025. Para los comercios estimó un promedio siete veces superior a ese monto.
Los que el Central consideró como "trabajadores independientes" representan el 54% de los tomadores de este tipo de préstamos, y más del 62% del saldo otorgado. "Las plataformas están financiando a su propia base de trabajadores", fue una de las conclusiones del BCRA.
Otra noción que recogió el Central es que la mayoría de los deudores con las plataformas son los que trabajan de manera exclusiva para ellas. Es decir, que quienes las activan para sumar ingresos adicionales no toman créditos desde las apps por tener alternativas más baratas. El 70% de este tipo de deuda la tienen trabajadores menores de 40 años.
El informe oficial no menciona qué empresas son las dadoras de préstamos, qué tasas de interés tienen ni qué porcentaje de mora registran, en un contexto de aumento general de los atrasos en el sistema financiero.
Desde Uber y Cabify aseguraron a Clarín que no tienen líneas de financiamiento para sus choferes. Rappi no respondió consultas para esta nota, aunque desde el Banco Galicia informaron que firmaron la semana pasada un convenio con esa plataforma para ofrecer a repartidores y comercios "soluciones de pago, financiamiento y bancarización".
Pedidos Ya, por su lado, explicó que abrió la posibilidad de préstamos a comercios en 2022 y a repartidores en 2024. "Se trata de iniciativas que apuntan a la inclusión financiera y crecimiento de ambos actores", mencionaron.
La plafaforma aseguró que otorgó 57 mil créditos por 84 millones de dólares en total, el 54% de ellos a comercios adheridos al servicio. Para el caso de créditos a repartidores, son líneas a seis meses y que no pueden superar el 30% de sus ingresos.
La tasa de interés asoma como uno de los problemas centrales para los repartidores que toman este tipo de préstamos. En el sector aseguran que el costo financiero es "competitivo" entre las entidades no bancarias, aunque los trabajadores de apps reclaman que las tasas son altas y el acceso, muy limitado.
Belén D'Ambrosio, secretaria general de Sitrarepa, un sindicato de base (sin reconocimiento de la Secretaría de Trabajo) de repartidores de delivery que trabajan para plataformas, denuncia que las tasas pueden llegar al 700% anual y que son créditos selectivos para quienes trabajan muchas horas para las apps.
"Tenemos situaciones de compañeros que extienden su jornada laboral" para devolver los préstamos, asevera. "Trabajamos entre 10 y 12 horas solo para gastos fijos. La situación es la de una dependencia muy grande hacia las empresas, estos préstamos deberían estar reguladas por el Estado", dice a Clarín.
También explicó que para dar crédito la plataforma mide los niveles de productividad, es decir que tenga altos índices de aceptación de pedidos y que trabaje en horas de más alta demanda. "Estamos cobrando $1.500, $2.000 o $3.000. La comisión es independiente del precio del pedido", mencionó D'Ambrosio.
De acuerdo a información de la Central de Deudores del BCRA que relevó la consultora EcoGo, para el caso de Pedidos Ya el porcentaje de mora asciende a 11,7% entre los repartidores, una cifra algo menor que para el sistema financiero tradicional.
Una explicación puede estar relacionada a la manera en que se devuelve el préstamo: la plataforma puede descontar de manera automática el saldo pendiente de la comisión por cada pedido que los repartidores completan.
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